El Consorcio de Compensación de Seguros

29/12/2022

Un poco de historia

El Consorcio de Compensación de Seguros, se crea en 1954 para dar estabilidad al sector asegurador, dando cobertura en régimen de compensación a los siniestros que, afectando a riesgos asegurados, no sean susceptibles de garantía mediante póliza de seguro privado, por obedecer a causas de naturaleza extraordinaria de diversa índole, o para cubrir siniestros causados por terceros sin seguro.

Todas las causas que se incluyen dentro de la cobertura de riesgos extraordinarios se encuentran definidas legalmente en el CAPITULO III SECCION 1 FUNCIONES PRIVADAS EN EL AMBITO ASEGURADOR.

De quien depende el consorcio de compensación de seguros

Es una entidad PÚBLICO-PRIVADA, dependiente del ministerio de Economía y Transformación Digital, que desempeña múltiples funciones como instrumento al servicio del sector asegurador español, regulada en base a la Ley 6/1997 de 14 de abril, con personalidad jurídica propia, dotada con capital distinto al del estado, por lo que la hace independiente de él.

Formas de financiación del consorcio de compensación de seguros

Al no ser una entidad 100 % pública, se financia con los ingresos de los recargos que se aplican a la mayoría de las pólizas de seguros, de tal forma que una parte de la prima de la póliza contratada se paga a la aseguradora privada y una parte más pequeña, al Consorcio.

Qué indemniza el consorcio de compensación de seguros

El Consorcio compensa los daños producidos por los Riesgos Extraordinarios, a condición de tener suscrita, con cualquier entidad aseguradora, una póliza en ramos de daños en los bienes, o de vida y/o de accidentes, dentro del territorio español. De manera global, serían los siguientes:

  • Fenómenos de la naturaleza.
  • Hechos de carácter político o social.
  • Actos de las fuerzas armadas en tiempos de paz.

Qué se entiende por territorio español

  • Los vehículos con matrícula española.
  • Los bienes inmuebles situados en territorio español.
  • En seguros de personas cuando el asegurado tenga su residencia en España.
  • En los demás casos, cuando el asegurado tenga su residencia en España.
  • En los casos de persona jurídica, cuando su domicilio social o la sucursal contractual esté en España.
  • También en los supuestos de siniestros acaecidos fuera de España cuando el asegurado tenga su residencia en España.

Extensión de la cobertura

Quedan adminitidos para la cobertura de riesgos extraordinaros, los contratos que incorporen los siguientes tipo y coberturas de seguros

  • Seguros a primer riesgo
  • Seguros a valor parcial
  • Seguros con límite de indemnización
  • Seguros a valor convenido
  • Derogaciones de reglas proporcionales.
  • Seguros a valor a nuevo o a valor de reposición
  • Seguros de capital flotante
  • Seguro con revalorización automática de capitakles
  • Segyuros con claúsula de margem
  • Seguros de compensación de capitales

Siniestros sin cobertura

No todos los siniestros quedan amparados por el consorcio de compensación de seguro. Ya se ha indicado que esta entidad ampara algunos siniestros que no ampara la aseguradora privada. Vamos a indicar los más significativos.

  • Los que ya no estén amparados por la Ley 50/1980 del contrato de seguros
  • Los no incluidos dentro de los Riesgos Extraordinarios.
  • Los debido a vicio o defecto propio de la cosa asegurada. Es decir, los que se evidencia una falta de mantenimiento.
  • Los producidos por conflictos armados
  • Los derivados de la energía nuclear, a excepción de la propia instalación nuclear asegurada.
  • Los debidos a la mera acción del tiempo.
  • Los producidos por fenómenos distintos a los Riesgos de Extraordinarios de la naturaleza, debidos por elevación del nivel freático, movimiento de tierras, asentamientos, salvo que sean producidos por una inundación extraordinario.
  • Daños causados debido a acciones tumultuarias o huelgas legales, salvo que se consideren riesgos extraordinarios según se especifica en el propio reglamento del consorcio.
  • Los causador por mala fe o dolo.
  • Los que estén dentro del plazo de carencia establecido.
  • Ante la falta de pago de la prima.
  • Los daños indirectos a excepción de la perdida de beneficios, en el supuesto de estar contratada en la póliza privada.
  • Los siniestros calificados por el estado como catastrófico o calamidad nacional, que será entonces el propio estado quien los asuma. De esta exclusión pone de manifiesto la condición del consorcio como una entidad no pública 100 %.

Gastos complementarios

Son aquellos gastos, no daños, necesarios para la reparación del daño y que, por lo tanto, sin ellos no se podría reponer o reparar el bien dañado, de ahí que complemente al daño en sí, y a su indemnización. Quedan limitados al 4 % de la suma asegurada para continente y/o contenido.

  • Los trabajos de desbarre y extracción de lodos y similares. Imputados al continente asegurado
  • El coste por trasladar estos lodos y depositarlos en vertederos autorizados, incluidos los tóxicos y peligrosos. Imputado al contenido asegurado.
  • No están cubiertos la limpieza de cauces públicos, canales, vasos de embalses, dragados de fondos marinos y las obras de drenaje.
  • No están cubierto los honorarios periciales de los profesionales contratados a cargo del asegurado, para la defensa de sus intereses en la valoración de los daños consorciales.

Periodo de carencia

No tendrán cobertura los siniestros acaecidos durante los primeros siete días de la vigencia del contrato de seguros, a excepción de varios supuestos.

  • En las pólizas de reemplazo de otra anterior, a excepción si hay mejoras de contratación, que entonces le afectaría solo a esa mejora.
  • La parte de los capitales asegurados que resulte afectado por la revaloración automática.
  • Se demuestre la imposibilidad de contratación anterior ante la inexistencia de interés asegurable.
  • La carencia no afecta en el seguro de personas.

Cuando a una póliza no le afecte el periodo de carencia, a los efectos de los riesgos extraordinarios comenzarán en la fecha de efecto de emisión o en la de efecto, si fuera posterior.

Qué es la franquicia del consorcio de compensación de seguros

El Real decreto 1060/2015 recoge un el ARTÍCULO ÚNICO las formas de aplicación de franquicias para la cobertura de riesgos extraordinarios, son los siguientes.

  • En los seguros contra daños en las cosas, la franquicia a aplicar será del 7 %, a excepción de los siguientes riesgos: viviendas, edificios y vehículos. A destacar que antiguamente estos riesgos si era de aplicación la franquicia, y a partir del nuevo reglamento se han suprimido, con el consiguiente beneficio para los asegurados en riesgos tan habituales.
  • En caso de pérdida de beneficios o lucro cesante cuando éste esté contratado por la póliza privada, la franquicia a aplicar se respetará la contractual, en tiempo y cuantía según esté establecida, es decir el consorcio no tiene una franquicia propia para este tipo de garantías.
  • En el supuesto de existir una franquicia combinada para daños y pérdida de beneficios, se aplicará por separada las franquicias ya indicadas para cada caso
  • En el seguro de personas NO se aplica franquicia.

Como indemniza el consorcio – La valoración de los daños

La valoración de las pérdidas derivadas de los acontecimientos extraordinarios se realizará por el Consorcio de Compensación de Seguros, sin que éste quede vinculado por las valoraciones que, en su caso, hubiese realizado la entidad aseguradora que cubriese los riesgos ordinarios.

No obstante, si el asegurado no está conforme con la indemnización propuesta, siempre puede designar un perito propio en base al ART 38 Ley 50 /1980.

Cláusulas de cobertura del consorcio de compensación de seguros en los contratos privados

Todos los seguros privados tienen la obligación en sus contratos de incluir una cláusula de las coberturas por el consorcio de compensación de seguros, esta cláusula es única y no se admitirá en los contratos, pues ha sido aprobada por DGSFP a propuesta del consorcio de compensación de seguros.

Información de las aseguradas privadas al consorcio

Las entidades aseguradoras que operen en los ramos de seguro con recargo obligatorio a favor del Consorcio de Compensación de Seguros deberán facilitar a dicha entidad la información relativa a las pólizas, riesgos, garantías, coberturas, cláusulas y capitales que afecten a dichas operaciones en los modelos que al efecto apruebe la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones a propuesta del Consorcio de Compensación de Seguros.

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